Raty równe czy malejące

Zawierając umowę kredytową z bankiem czy też inną instytucją udzielającą kredytów mamy często do wyboru formę spłaty zadłużenia. Można tutaj wyróżnić dwa zasadnicze typy rat, które można spłacać. W zależności od naszych preferencji mogą to być raty równe bądź też raty malejące.

Na czym polega różnica pomiędzy tymi pojęciami? Otóż wszystko sprowadza się do kapitału i odsetek. Kapitał jest to suma pieniędzy, jaką pożyczamy od banku lub jemu podobnych instytucji. Odsetki stanowią wynagrodzenie dla banku, jakie pobiera za to, że pożyczył nam pieniądze. Różnica pomiędzy ratami równymi i malejącymi polega na tym, iż w przypadku tych pierwszych na początku większość raty stanowi kapitał jaki spłacamy, a mniejsza część to odsetki. Z biegiem czasu te proporcje ulegają odwróceniu. Przez cały okres spłaty mamy taką samą wysokość spłacanej raty (w przypadku oprocentowania stałego). W przypadku oprocentowania zmiennego wysokość raty ulega waloryzacji.

W przypadku rat malejących mamy do czynienia z inną sytuacją. Z biegiem czasu wysokość rat, które będziemy spłacać będą maleć. Dzieje się tak dla tego, że w każdej racie spłacamy taką samą część kapitału plus odsetki od jeszcze niespłaconej jego części. Im dłużej spłacamy dług tym mniejsza część kapitału pozostaje nam do spłaty, a przez to odsetki są niższe i dzięki temu rata również. Należy się teraz zastanowić nad wyborem odpowiedniej formy spłaty kredytu gotówkowego.

W przypadku rat równych cały czas mamy do czynienia z tą samą kwotą do spłaty. Jest to plus dla tego rodzaju rozwiązania gdyż w porównaniu z ratami malejącymi, rata równa przynajmniej w początkowym okresie spłaty będzie o wiele niższa. Daje to nam pewnego rodzaju gwarancję, że spłata kredytu nie zaburzy w znaczący sposób naszego budżetu domowego. Ten typ spłaty długu preferowany jest przez tych klientów, którzy są przekonani, że ich sytuacja materialna przez dłuższy czas utrzyma się na tym samym poziomie, a nawet polepszy się w przyszłości.

Jeżeli chodzi o raty malejące to w początkowym okresie będą one z pewnością wyższe od rat równych. Patrząc jednak na tę sytuację w kontekście upływu czasu to wraz z nim rata będzie systematycznie maleć. Tego typu rozwiązanie z początku bardziej obciąża budżet gospodarstwa domowego. Takie rozwiązanie polecane jest osobom, które mogą spłacać wyższe raty (pozwala im na to sytuacja majątkowa), ale spodziewają się, że w przyszłości może nie być ich stać już na tak wiele jak obecnie.

Reasumując. Przed wyborem formy spłaty należy się zastanowić, który z wyżej wspomnianych sposobów bardziej nam odpowiada teraz i w przyszłości.