RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania


Osoby, które kiedykolwiek miały do czynienia z kredytami, z pewnością znają pojęcie RRSO. Tym jednak, którzy nie zetknęli się nigdy z takim skrótem, należy się wyjaśnienie, że jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.

Większość potencjalnych kredytobiorców nie decyduje się zbyt często na wyliczenie RRSO i jest to błąd, ponieważ wynik tego wyliczenia pokazuje wszystkie koszty kredytu – nie tylko oprocentowanie, ale również prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty. Dzięki temu można dowiedzieć się, ile rzeczywiście będzie wynosił nasz kredyt.

Przykład reprezentatywny pożyczki #1

  • Kwota kredytu: 14 000 zł
  • Okres kredytu: 36 rat
  • Oprocentowanie: 4,9%
  • Prowizja: 893,62 zł
  • Odsetki: 1 154,16 zł
  • Pozostałe koszty: 0,00 zł
  • Całkowity koszt kredytu: 2 047,78 zł
  • Całkowita kwota do spłaty: 16 047,78 zł
  • RRSO: 9,5%

Przykład reprezentatywny pożyczki #2

  • Kwota kredytu: 1 693,34 zł
  • Okres kredytu: 11 rat
  • Oprocentowanie: 4%
  • Prowizja: 106,66 zł
  • Odsetki: 39,14 zł
  • Pozostałe koszty: 139,32 zł
  • Całkowity koszt kredytu: 285,12 zł
  • Całkowita kwota do spłaty: 1 978,46 zł
  • RRSO: 37,93%

Istnieje specjalny skomplikowany wzór, który jest stosowany do uzyskania wyniku prezentującego RRSO. Takie wyliczenie powinno znajdować się we wszystkich umowach, jednak często jest to zapis drobnymi literkami, na który kredytobiorca rzadko zwraca uwagę. Warto wspomnieć, że RRSO uwzględnia to, jaka w danym czasie była wartość pieniądza.


Przy każdej ofercie kredytu gotówkowego oferowanego przez bank znajduje się przykład reprezentatywny, który zawiera:

  • kwotę udzielanego kredytu
  • okres spłaty (ilość rat)
  • całkowity koszt kredytu zawierający:

    • wartość prowizji
    • odsetki
    • pozostałe koszty (np. ubezpieczenie)
  • całkowity koszt do spłaty
  • RRSO

Dzięki temu każdy pożyczkobiorca bez wychodzenia z domu można zapoznać się z obliczeniami i być pewnym tego, ile naprawdę będzie kosztował kredyt.

RRSO jest prostym sposobem na poznanie wszystkich kosztów i dzięki niemu można świadomie wybrać właściwą ofertę, porównując oferty różnych banków. A o to przecież chodzi, aby kredyt był jak najkorzystniejszy, a kredytobiorca miał świadomość, że wybrał właściwe rozwiązanie. Może więc powinno się rozpowszechnić wiedzę o RRSO, co mogłoby wpłynąć na lepsze decyzje w sprawie kredytów.


RSO a RRSO

Rozważając skorzystanie z kredytu w banku warto przeanalizować jakie jest RSO, czyli rzeczywista stopa oprocentowania. Jest to tak zwany koszt kredytu, który daje informację o oprocentowaniu kredytu. Warto na niego zwrócić uwagę, ale lepiej skoncentrować się przede wszystkim na RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania.

W skład rzeczywistej rocznej stopy oprocentowanie wchodzi nie tylko oprocentowanie, ale także inne elementy. Wskazać tutaj można przede wszystkim prowizję za udzielenie kredytu. Pod uwagę warto także brać pod uwagę ubezpieczenie oraz koszty innych dodatkowych usług związanych z udzieleniem kredytu. Często są one naliczane na przykład za wizytę konsultanta w domu. Poza tym zdarza się, że na koszt kredytu składa się także opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Duże znaczenie w ustaleniu RRSO ma także wartość pieniądza w czasie i okres spłaty. Jeżeli rata w pierwszym miesiącu wynosi przykładowo 1000 złotych to w dalszych miesiącach może wynosić mniej, na przykład 900. Powodem jest to, że kredyt będzie stopniowo spłacany, więc również raty ulegną obniżeniu.

Warto jednak pamiętać, że nie zawsze niski współczynnik rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania musi przekładać się na to, że koszty kredytu będą niskie. Pod uwagę należy bowiem brać jeszcze harmonogram spłaty. Jeżeli raty ustalone są jako równe kwoty to koszt kredytu będzie niższy. Maleje on jeżeli skorzysta się z opcji ustalenia rat malejących.

NOTA PRAWNA

Udzielenie pożyczki zależy od wyniku oceny zdolności kredytowej, która przeprowadzana jest przez bank. Na całkowity koszt kredytu poza oprocentowaniem składają się opłaty i prowizje. Dla każdej oferty kredytu gotówkowego zapoznaj się z RRSO.